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重疾险怎么选,这4点一定要知道

来源:和讯私财2019-10-01 21:46:26阅读量:947次

内容摘要:重大疾病给家庭带来的影响,真的不敢想。很多人都知道重疾险是资产配置中不可缺少的一环,然而,纷繁复杂的保险条款和五花八门的产品设定让很多人无所适从,导致投保战线拉得很长。你们这些小烦恼,我们看得透透的,现在给大家支几招重疾险的挑选方法。
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  重大疾病给家庭带来的影响,真的不敢想。很多人都知道重疾险是资产配置中不可缺少的一环,然而,纷繁复杂的保险条款和五花八门的产品设定让很多人无所适从,导致投保战线拉得很长。

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4招学会买重疾险

  1、保额要买够

  不谈保额就买重疾险,都是耍流氓。

  重疾险一次性赔付保额,买多少赔多少,本意是保障被保人在重疾之后整体治疗与后续疗养、康复期间的经济收入和生活水平,所以重疾的具体保额选择与其年收入以及家庭责任占比有很大关系。一般建议保额设定在年收入的2-3倍,这样才能覆盖到重疾带来的收入损失、康复支出等一系列的风险。

  但是很多人,没有get到这个点。

  在很多保险公司的理赔报告中,平均每件赔付金额只有几万,连治疗费都不够,最后还得自己掏钱来治病养病。

数据来源:某保险公司2018年理赔报告

   没买够保额,重疾险发挥不了真正的作用。

常见重大疾病医疗费用(单位:元)

数据来源:百度文库

  我们建议,重疾保额最好做到50万或者更高,再低也不能低于30万,同时和医疗险组合配置,互相配合。

  2、要不要身故责任,看钱包和需求

  带身故责任的产品,比如身故返保费或者保额,如果保障期内没有得重疾,去世了也能拿回一笔钱,不过保费也会贵一点。

  与它对应的是消费型的产品,到期后,没得重疾,不会赔付,价格也相对便宜。

  如果想要保障更多一些,价格方面没问题,可以考虑买带身故责任的产品。如果用户预算有限,消费型产品值得拥有。我们建议保费控制在年收入的10%左右。

  3、条件允许,优先保终身

  保定期,价格便宜,但是到期之后就失去保障了,如果那会儿已经六七十岁,基本上买不到重疾险了。

  选择保终身一辈子都有保障,会更安心,承担的保费要更高。

  如果条件允许,优先考虑保终身,毕竟年龄越大得重疾概率越高,越需要保障。

  我们建议预算有限,那就先保定期,确保身上担子最重的时期,有充足的保障。严重纠结体,还可以考虑两者搭配,比如买一份30万的保终身,再买一份30万的保定期。

  4、癌症保障,值得关注

  癌症有这几个特点,简单来说就是: 易得、难治、烧钱。庆幸的是,现代医学在不断发展进步,很多患者都能带癌生存。

  当然,大前提是治得起,对于普通家庭来说,最省钱最有效的方法就是提前做足癌症保障。

  目前市面上出现了不少可附加额外癌症保障的产品,我们分享几个挑选技巧:

  ① 隔期要短。癌症的复发和转移往往在治疗后的5年内,所以两次癌症赔付的间隔期越短越好,目前较短的是1年,像3/5年的不建议。

  ②对癌症的限制要少。有两方面要注意:

  首先,有的产品,第二次患癌时,需要初次确诊的癌症病灶已消失才赔付。好的保障,不论是癌症的复发、持续、转移还是新发,都可以赔。

  其次,一些产品,如果第一次重疾得的不是癌症,第二次重疾得了癌症就不能赔了,最好是选择能赔的产品。

  ③赔的钱要多。癌症治疗费用高,赔得少了不够用,尽量找赔100%保额的,如果能赔更高当然最好。

  虽然重疾险配置是越早越好,但不代表重疾险购买要“一次敲定终身方案”。理想的做法是先配置一个基本的、长期的保险计划,然后随着年龄的增加、收入水平的增长、以及健康情况的变化,再在原有基本保障计划的基础上叠加配置其他的险种和保额,做到及时动态调整。

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